Prêt relais hypothécaire : comment ça marche ?

Si vous souhaitez acheter un bien immobilier et que vous n’avez pas encore vendu votre bien actuel, le prêt relais vous permet d’obtenir des fonds pour financer votre nouvelle acquisition. Malheureusement, de nombreux propriétaires en sont exclus en raison d’un ratio d’endettement trop élevé ou de l’âge du souscripteur. Si vous avez essuyé un refus, le prêt hypothécaire peut être une alternative.

Le prêt hypothécaire permet de financer des projets en s’appuyant sur la garantie d’un ou plusieurs biens immobiliers. Il est parfaitement adapté pour financer l’acquisition d’un nouveau logement dans l’attente de la vente d’un autre bien.

Pour ce type de projet, on parle de prêt relais hypothécaire. Le montant disponible et les critères d’éligibilités ne sont pas les mêmes que pour un prêt relais classique. Il s’adresse essentiellement à des particuliers disposant de biens immobiliers d’une valeur importante avec des revenus limités.

À savoir

Il est difficile de trouver des organismes de crédit qui financent ce type de prêt en France. Vous êtes contraint de passer par des sociétés spécialisées en crédit hypothécaire qui se chargent de trouver des banques étrangères pour le financement.

Les spécificités du prêt relais hypothécaire

Les critères d’éligibilité : sans assurance ni limite d’âge

Contrairement à un prêt relais classique, le critère d’âge n’est pas pris en compte par le prêteur hypothécaire car il n’exige pas d’assurance emprunteur.

En effet, les organismes bancaires imposent la souscription d’une assurance emprunteur pour protéger le souscripteur en cas de défaut à cause d’un décès ou d’invalidité. Cette assurance emprunteur gonfle le taux d’intérêt global du prêt jusqu’à le rendre supérieur au taux d’usure interdisant à la banque de le proposer à ses clients.

Durée

Le prêt hypothécaire est remboursé in fine sur une période pouvant aller de 5 à 10 ans contre 2 ans maximum pour un prêt relais classique. Dans les deux cas, le prêt est remboursé par la vente du bien.

Montant disponible

Le montant disponible grâce au prêt hypothécaire ne dépasse pas 50% de la valeur du bien contrairement au prêt relais où on peut obtenir jusqu’à 80% de la valeur du bien. De plus, le prêt relais classique est souvent assorti d’un prêt immobilier amortissable pour financer l’acquisition du nouveau bien.

Il permet donc de disposer d’un montant plus important que le prêt hypothécaire par rapport à la valeur du bien.

Par ailleurs, un prêteur hypothécaire n’interviendra que pour des biens immobiliers d’une valeur supérieure à 500.000 € et avec un crédit immobilier intégralement remboursé.

Mensualités

Le paiement des intérêts est mensuel pour le prêt hypothécaire. Le remboursement du capital s’effectue en une seule fois lors de la vente du bien. On parle de remboursement in fine.

La garantie hypothécaire

Le prêt relais hypothécaire consiste à emprunter sur du court terme avec comme garantie une hypothèque conventionnelle sur un bien immobilier.

En cas de défaut de l’emprunteur et de déchéance du terme, l’hypothèque est exercée par l’emprunteur qui peut engager une procédure de saisie immobilière pour récupérer la somme prêtée.

L’hypothèque est inscrite au Service de la Publicité Foncière par un notaire qui se charge de rédiger un acte.

Le coût

Le coût du prêt relais hypothécaire comprend :

  • Les intérêts du prêt à régler mensuellement
  • Les frais de notaire pour la rédaction de l’acte
  • La commission d’intermédiaire d’une société spécialisée en prêt hypothécaire